Chủ Nhật, 30 tháng 6, 2019

ĐIỀU GÌ NÊN BIẾT KHI LỰA CHỌN CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ?

Ngoài bài viết "TIÊU CHÍ LỰA CHỌN CÔNG TY BẢO HIỂM VÀ TƯ VẤN VIÊN" mà mình đã chỉa sẻ trên web https://www.nguoibaohiem.com/2019/06/tieu-chi-lua-chon-cong-ty-bao-hiem-va-tu-van-vien.html. Hôm nay, mình chia sẻ thêm một thông tin nữa để hỗ trợ các bạn có thể tự tìm hiểu về công ty bảo hiểm nhân thọ mà bạn định chọn mặt gửi vàng.

Nhân việc VNR có thống kê TOP10 công ty bảo hiểm nhân thọ uy tín, mình tạm thời thống kê trước về 10 danh hiệu nay trong số liệu được các công ty đăng tải tại website chính thức
top 10 cong ty bao hiem nhan tho uy tin

Nhìn qua thống kê này, dễ dàng nhận thấy các vị trí dẫn đầu không có thay đổi nhiều và chỉ là việc đảo vị trí qua từng lần xếp hạng. Từ vị trí thứ 6 trở đi các chỉ số đều kém xa tốp dẫn đầu.

Quay lại chủ đề chính, mình sẽ thông kê 2 chỉ số và 1 số tuyệt đối để giúp các bạn có thể có thêm dữ kiện khi lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ đó là: chỉ số "khả năng thanh toán nhanh/hiện hành" và con số "số tiền bồi thường" trong 1 năm tài chính.


  • Khả năng thanh toán nhanh/hiện hành


Đây là chỉ số đo lường khả năng doanh nghiệp đáp ứng các nghĩa vụ tài chính ngắn hạn. Nói chung thì chỉ số này ở mức 2-3 được xem là tốt. Chỉ số này càng thấp ám chỉ doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn đối với việc thực hiện các nghĩa vụ của mình nhưng một chỉ số thanh toán hiện hành quá cao cũng không luôn là dấu hiệu tốt, bởi vì nó cho thấy tài sản của doanh nghiệp bị cột chặt vào “tài sản lưu động” quá nhiều và như vậy thì hiệu quả sử dụng tài sản của doanh nghiệp là không cao.

Tại sao chúng ta nên để ý đến 2 chỉ số này? Nếu các bạn đã có kiến thức tài chính thì rất dễ dàng hiểu rồi. Tuy nhiên, đối với các bạn không học về kinh tế có thể hiểu đơn giản là chỉ số này đại diện cho việc một công ty bảo hiểm nhân thọ đủ khả năng trả tiền nếu cần phải bồi thường số tiền lớn cho khách hàng xấu số lên tới VÀI NGÀN TỶ ngay lập tức hay không?

Như đã nói ở trên nếu chỉ số này từ 2-3 trở lên là tốt. Tuy nhiên nếu nó thấp hơn thì các bạn cũng đừng quá lo lắng vì chỉ số này chỉ TẠM TÍNH tại thời điểm 31/12 nên nếu nó thấp hơn 1 thì các công ty bảo hiểm phải tìm được nguồn để bù đắp vào. Nếu không Bộ Tài Chính sẽ có cảnh báo và có biện pháp hành chính, chế tài để yêu cầu công ty bảo hiểm phải thực hiện.


kha nang thanh toan

Với 18 công ty bảo hiểm nhân thọ hiện tại đang kinh doanh tại Việt Nam thì chỉ có đúng 11 công ty có thông tin công khai để dân thường như mình tự tìm kiếm, 07 ông còn lại không biết dấu để làm gì?

Trong số liệu này chỉ có 1-2 công ty bảo hiểm có chỉ số khả năng thanh toán hơi yếu, đa phần còn lại thì đều khá tốt khi duy trì chỉ số này lớn hơn hoặc bằng 2. 

Việc các khách hàng thắc mắc không biết các công ty bảo hiểm có bể nợ rồi trốn không trả tiền thì có câu trả lời là KHÔNG theo hình thức trực quan số liệu nhé.


  • Số tiền bồi thường cho khách hàng trong một năm tài chính


Riêng phần này thì thấy rõ rệt về mức độ công khai minh bạch khi chỉ có đúng 2 công ty bảo hiểm là AIA và Manulife công khai con số lần lượt là 1315 tỷ và 2219 tỷ. 

Con số này nói lên điều gì? Việc chi trả là có thật và có đơn vị kiểm toán độc lập đầy tên tuổi trên thế giới như nhóm Big 4: EY, PwC, KPMG, Deloitte đứng ra đảm bảo về sự chính xác của con số này. Rủi ro là có thật và nó thể hiện bằng con số hàng nghìn tỷ đồng. Biết bao con người xấu số đã ra đi nhưng thu nhập mà họ không có cơ hội mang về cho gia đình nữa đã được công ty bảo hiểm đứng ra chi trả cho những người thân còn ở lại và cần tiền để tiếp tục sống. 

Hy vọng những số liệu khô khan này có thể giúp bạn hiểu thêm về ý nghĩa của việc sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ? Liệu có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không? và ít ra cũng có thêm chứng cứ xác đáng để mình lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ mà chọn mặt gửi vàng.

Thân ái.

Nguồn số liệu: Mình tạm thời lấy các số liêu của 4 ông lớn. Các thông tin còn lại các bạn tự tìm cũng rất dễ dàng

https://www.aia.com.vn/vi/gioi-thieu-ve-aia/goc-bao-chi/bao-cao-ket-qua-kinh-doanh/ket-qua-hoat-dong-kinh-doanh-2018.html
https://www.manulife.com.vn/content/dam/insurance/vn/documents/about-us/Bao%20cao%20tai%20chinh%202019%20(Redesign).pdf
https://www.prudential.com.vn/export/sites/prudential-vn/.galleries/our_company/pdf/bap-cao-tai-chinh-2018.pdf
https://www.baovietnhantho.com.vn/uploads/reportfiles/BVNT-Bao-cao-Tai-chinh-2018-20190621-15063495.pdf



x

Thứ Năm, 27 tháng 6, 2019

MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHƯ THẾ NÀO?

Gần đây, trong quá trình tư vấn mình gặp rất nhiều khách hàng có trách nhiệm thực sự quan tâm đến giải pháp bảo hiểm cho bản thân và gia đình mình nhưng hoàn toàn chưa hiểu đúng về vai trò của bảo hiểm nhân thọ và quan trọng nhất là chưa biết mình sẽ lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như thế nào? Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào? Và cuối cùng lựa chọn đại lý bảo hiểm phục vụ ra sao?

Vì vậy mình quyết định chia sẻ thông tin để mọi người hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ để tự trả lời câu hỏi: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ?


CÓ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ?



Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính nên mình sẽ bắt đầu từ khái niệm quản lý tài chính cá nhân để mọi người có cái nhìn tổng quát:  bảo hiểm nhân thọ dùng để làm gì
tam giac tai chinh


Thu nhập có được từ quá trình đi làm sẽ được mọi người phân bổ cho các mục tiêu như sau:

#Phần màu đỏ: bảo vệ cho những biến cố không định trước đối với sức khỏe như: mất sớm, tàn tật mất sức lao động, bệnh hiểm nghèo...

#Phần màu vàng: các khoản tiết kiệm tiền mặt dễ dàng chuyển đổi sang tiền mặt để tiêu dung như số tiết kiệm, các khoản nợ mua nhà, xe, cho con đi học, quỹ hưu trí

#Phần màu xanh: gia tăng tài sản như đầu tư như cổ phiếu, đất đai, bitcoin…

Vấn đề chung về quản lý tài chính cá nhân là mọi người đang dành toàn bộ thu nhập của mình cho 2 phần màu vàng và xanh trong khi cơ cấu phù hợp là 3 phần cơ bản như trên.

Biểu đồ dưới đây sẽ cho mọi người dễ hình dung về việc mất cân bằng cơ cấu tài chính sẽ ảnh hưởng như thế nào đến cuộc sống của gia đình bạn: (hình này mượn của FB Hong Nguyet Minh)

duong cong tai san


[1] Đường Human Capital : nghĩa là theo thời gian sức khỏe của bạn sẽ suy giảm  và khả năng tiết kiệm càng về sau của bạn sẽ càng thấp đi.
[2] Đường Financial Capital: theo thời gian tài sản tài chính của bạn sẽ dần gia tăng .
[3] Đường Total Wealth : Tổng tài sản theo thời gian sẽ tăng thêm.

Trong điều kiện bình thường mọi thứ đều tốt đẹp thì quá tuyệt vời. Cuộc sống gia đình bước qua những trang tốt đẹp. Trong lúc từ 25-65 tuổi khi tài sản tài chính còn nhỏ và khả năng làm ra thu nhập của bạn còn thấp NẾU NHƯ một kẻ thù nào tấn công vào sức khỏe của bạn thì thu nhập trong tương lai của gia đình bạn sẽ mất đi NGAY LẬP TỨC. Gia đình bạn chính thức bước sang một trang mới. Liệu con cái bạn có đủ tiền để học hành tới nơi tới chốn để có thể tự lao động kiếm sống? Do đó trong phần tam giá màu kể trên ở phần màu xám mọi người có thể thấy việc lên kế hoạch là nền tảng cho sự thịnh vượng tài chính cá nhân

Vậy bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại 2 lợi ích ngắn hạn và dài hạn để tình hình tài chính của gia đình được bảo vệ. Do đó, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm như thế nào phải thỏa mãn được tối thiểu hai điều trên.
Sau đây chia sẻ về sản phẩm bảo hiểm bảo vệ lợi ích ngắn hạn và dài hạn.

#Ngắn hạn: Viện phí là một khoản tiền bất thường mà bảo hiểm sẽ chi trả hộ người mua. Đối với sản phẩm này việc tái tục hàng năm dựa vào lịch sử bồi thường của người mua và phí này mất đi hàng năm. Nếu group người tham gia càng lớn thì mức độ chia sẻ rủi ro thấp sẽ càng dễ hơn trong quá trình tái tục vào năm sau.
#Dài hạn: khoản tiền được trả cho người mua khi sự kiện rủi ro xảy ra trong tương lai.

Công ty sẽ bảo hiểm cho các trường hợp rủi ro xảy ra làm mất đi thu nhập của một cá nhân như sau:

[1] Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: nghĩa là mất sức lao động đến 80%, nằm một chỗ vừa không tạo ra thu nhập và tiêu đi số tiền đã tiết kiệm
[2] Tử vong : mất thu nhập cho gia đình ngay lập tức và cả trong suốt thời gian những người còn lại trong gia đình phải tiếp tục sống.
[3] Bệnh hiểm nghèo: chi phí lớn chi trả cho việc điều trị bệnh trong suốt thời gian bệnh.

Như vậy mua sản phẩm bảo hiểm như thế nào đã rất dễ dàng chọn lựa khi nó phải đảm bảo được lợi ích ngắn hạn và dài hạn. 

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không? Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết? Mình nghĩ tới đây các bạn đã có thể tự tính toán và có cầu trả lời cho chính mình.

Tiếp theo sẽ tới phần chọn 


MUA VỚI SỐ TIỀN BAO NHIÊU?



Câu trả lời là phụ thuộc vào điều kiện kinh tế của mỗi cá nhân tại thời điểm tham gia. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể hoàn toàn mua thêm để gia tăng mệnh giá hoặc số tiền bảo vệ.

Dưới đây là một bài toán nhỏ để mọi người dễ hình dung ra số tiền cần được bảo vệ là như thế nào;

Chi phí bình quân của một gia đình hiện tại khoảng 15 triệu một tháng nên trong 1 năm chi phí sẽ là 15x12=180tr.
Vậy ít ra gia đình phải có khoản tiền để đảm bảo cuộc sống thấp nhất là 180tr/ năm trong 24 năm nữa với giả sử con nhỏ mới sinh và cần chi phí học hành tới lúc ra trường để có thể tự kiếm sống.
Vậy chi phí sẽ là 180x24=4,320 tỷ.
Bệnh hiểm nghèo với chi phí thông thường cho bệnh ung thư đâu đó vào khoảng 2 tỷ đồng năm theo nguồn…

Kết luận: mệnh gia hợp lý tại thời điểm này là 4 tỷ, bảo vệ cho bệnh hiểm nghèo là 2 tỷ.
Tuy nhiên, công thức chung để khoản tiết kiệm dành riêng cho bảo hiểm nên là 10% thu nhập của gia đình.

Tới đây, các bạn hãy tự đặt câu hỏi: liệu rằng bảo vệ cho thu nhập của gia đình bằng việc sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cần thiết? Nếu cần thiết thì hãy tự hỏi tiếp mình nên sỡ hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi nào? NGAY LẬP TỨC CÁC BẠN NHÉ


LỰA CHỌN ĐẠI LÝ PHỤC VỤ NHƯ THẾ NÀO?



Đa phần người muốn sở hữu hợp đồng bảo hiểm thường chọn người quen, thân để yên tâm do thói quen. Với bất kì ngành nghề nào cũng vậy để có kiến thức giải thích cho khách hàng và thời gian chăm sóc hợp đồng trong thời gian dài thì mọi người đầu tiên nên trang bị kiến thức căn bản để có thể đánh giá sơ lược kiến thức của đại lý và cũng nên tìm hiểu rõ đại lý định hướng nghề nghiệp lâu dài như thế nào để có thể phục vụ chủ hợp đồng tốt nhất.

Mình tin rằng với chia sẻ trên thì nhiều bạn đã có thể tự lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp. 

Thứ Hai, 24 tháng 6, 2019

TIÊU CHÍ LỰA CHỌN CÔNG TY BẢO HIỂM VÀ TƯ VẤN VIÊN

Bài viết này sẽ giải đáp 2 vấn đề lần lượt khi một khách hàng quan tâm mua bảo hiểm nhân thọ thì các bước tiếp theo tìm hiểu để hiện nay lựa chọn công ty bảo hiểm nào và các tiêu chí để lựa chọn người tư vấn phục vụ cho hợp đồng bảo hiểm.

NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA CÔNG TY NÀO?
Trong quá trình đi tư vấn rất nhiều khách hàng có một thắc mắc phổ biến là: lỡ công ty bảo hiểm của em sụp thì sao? Ai trả tiền cho người sở hữu hợp đồng? Quả thực đối với một môi trường kinh doanh thiếu minh bạch như tại Việt Nam thì lo lắng trên là hoàn toàn xác đáng.

Giải thích vấn đề ngày cho khách hàng mình dựa trên con số có thực và thông tin luật pháp để tất cả mọi người đều có thể dễ dàng kiểm chứng và tự xếp hạng các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam kể từ năm 2019.

Trước tiên là lý do tại sao phải có công ty bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam? Đơn giản lắm, BHYT của Nhà Nước khó có thể chia sẻ hết tất cả mọi rủi ro cho toàn bộ người dân vì sức yếu và ngân sách dùng cho rất nhiều việc an sinh xã hội khác. Lẽ tất yếu khi không đủ sức thì phải mở cửa cho các công ty nước ngoài vào chia sẻ công việc thôi. Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết hay không thì đã có một lịch sử lâu đời tồn tại trên thế giới chứng minh rồi. Chúng ta không thể nằm ngoài văn minh của nhân loại. Có một sự thật là hầu hết các công ty bảo hiểm hiện đang kinh doanh tại Việt Nam đều có tuổi đời trên 100 năm – tương đương hoặc vượt qua một đời người. Các bạn xem qua biểu đồ do mình tự tổng hợp như bên dưới:


 Vậy vấn đề đầu tiên là sự tồn tại lâu dài đã giải tỏa. Khi công ty bảo hiểm tồn tại lâu năm sẽ luôn có con người nối tiếp để điều hành công ty tiếp tục. Vậy thì khả năng chủ sở hữu hợp đồng sụp trước công ty thì nhiều hơn là công ty sụp trước.

Như đã đề cập ở trên vì bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa lớn đến an sinh xã hội nên đây là một ngành kinh doanh CÓ ĐIỀU KIỆN và được quy định rất rõ ở luật kinh doanh bảo hiểm và luật doanh nghiệp. (http://thanhlapcongtyns.com/danh-sach-nganh-nghe-kinh-doanh-co-dieu-kien)
Nghĩa là muốn vào Việt Nam kinh doanh anh phải đáp ứng nhiều điều kiện kinh doanh khắt khe về: Vốn, hiệu quả kinh doanh 2 năm trước (không được lỗ), đánh giá năng lực tài chính vững mạnh của bên thứ 3 hoàn toàn độc lập như Fitch, S&P, Moody…

xep-hang-cong-ty-bao-hiem


Và đương nhiên các điều này được viết rõ ràng trong luật nên bạn có thể tham khảo thêm tại đây:

Còn một điều này ít người biết nếu không tìm hiểu rõ, các doanh nghiệp bảo hiểm nên họ thừa hiểu giá trị của bảo hiểm nên toàn bộ trách nhiệm chi trả của các công ty sẽ được bảo hiểm bởi một doanh nghiệp tái bảo hiểm khác nghĩa là cỡ nào cũng có một bên thanh toán tiền nếu công ty bảo hiểm cần phải chi trả quyền lợi cho người chủ hợp đồng. Các công ty nhận tái bảo hiểm này đa phần ở Châu Âu và là người khổng lồ trong ngành bảo hiểm như Zurich Re, Munich Re hay là nhà tài trợ cho CLB Bayer Munich – Allianz (chi tiết sức mạnh tài chính của các ông lớn này bạn có thể dễ dàng hỏi google nhé. 
Tóm lại, các công ty bảo hiểm đều rất vững vàng về tài chính nên mọi người yên tâm về chi trả, đương nhiên là các công ty nằm trong top đầu thì sẽ mạnh hơn chút đỉnh.

Ngoài ra còn có một tiêu chí rất quan trọng nữa không thể bỏ qua là số năm hiện diện tại Việt Nam của công ty bảo hiểm. Tại sao? Vì kinh nghiệm phục vụ thị trường và xây dựng đội ngũ nhân viên có chất lượng không thể một sớm một chiều mà có được. Nhất là trong ngành bảo hiểm, yếu tố con người là tài sản rất lơn của công ty. Giải tỏa được lo lắng này thì các khách hàng sẽ tiếp đến lựa chọn người đại lý phục vụ cho mình cần có những tiêu chí gì.


CÁC TIÊU CHÍ LỰA CHỌN ĐẠI LÝ BẢO HIỂM.


Phần này, nhiều chủ hợp đồng hay chọn người quen để tư vấn, hoàn toàn có thể hiểu được nhưng nếu người quen này có đầy đủ các yếu tố thảo luận như bên dưới thì tuyệt vời hơn.
Các bạn đang đi làm và mang thu nhập về nhà thì chắc chắn là các bạn đã dự các buổi phỏng vấn tuyển dụng. Việc lựa chọn đại lý cũng hoàn toàn tương tự như buổi phỏng vấn. Hãy nhớ lại tại sao bạn lại được công ty hiện tại tuyển dụng về làm việc. Đó có phải là dựa vào:

#Chữ TÍN.

Có một doanh nhân trẻ thành công đã từng phát biểu trong diễn văn tốt nghiệp tại một trường kinh doanh rằng: trong kinh doanh chữ TÍN còn là còn tất cả. Mọi người để có những kinh nghiệm riêng khi đánh giá được đạo đức, lối sống của một người đối diện qua cách thức giao tiếp và đối xử với mọi người xung quanh. Trong mọi ngành kinh doanh, bất kì cá nhân nào đặt quyền lợi của mình lên trên chữ TÍN đều có kết quả không tốt nếu không thay đổi sớm. TÂM sinh Tướng nên hãy dùng thêm trực giác và kinh nghiệm tiếp xúc để có thể thêm vào tiêu chí lựa chọn.



#Kiến thức

Người tư vấn phải có năng lực giải thích cho khách hàng tại sao lại cần bảo hiểm nhân thọ? Vì sao nó là một khoản tiết kiệm dài hạn? Các mục trọng tâm khách hàng cần lưu ý khi đọc về hợp đồng bảo hiểm.
Bên cạnh đó, bảo hiểm là một sản phẩm tài chính thì người tư vấn phải tính toán được mệnh giá khách hàng cần phải sở hữu để đảm bảo cho một phương án chu toàn trong điều kiện hiện tại của khách hàng.
kien-thuc-bao-hiem

#Kinh nghiệm

Có một câu nói rất hay của một vĩ nhân” 20 năm kinh nghiệm của một người đôi khi chỉ là 1 năm kinh nghiệm và nó lặp lại 20 lần”. Kinh nghiệm quan trọng nhưng hãy đánh giá kinh nghiệm đó như thế nào?
Nhiệm vụ của người tư vấn là cầu nối giữa khách hàng và công ty bảo hiểm nên vai trò tư vấn và thẩm định sơ bộ tình trạng tài chính và sức khỏe là cực kì quan trọng. Kinh nghiệm tư vấn sẽ phát huy ngay từ lúc này khi các mối quan tâm của khách hàng về các điều khoản và cách thức công ty chi trả khi có sự kiện xảy ra. Người tư vấn có kiến thức và kinh nghiệm sẽ giúp khách hàng hiểu rõ cách thức sử dụng hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra biến cố.
kinh-nghiem-cua-tu-van


#Định hướng phát triển sự nghiệp chuyên sâu và lâu dài.

Thành Rome không thể xây trong một ngày. Bất cứ vấn đề nào cũng phải tuân theo quy luật tự nhiên, phải có thời gian để chăm sóc và nuôi dưỡng thì mới có thành quả. Hãy chọn người tư vấn có định hướng chuyên nghiệp, thường xuyên trao dồi kiến thức để ngày càng vững nghề và bảo vệ lợi ích cho khách hàng như các kiến thức về tài chính, y khoa, luật... Vì chắc chắn rằng tất cả chúng ta đều thích sự chuyên nghiệp, chỉn chu, lành nghề trong từng dịch vụ, sản phẩm chúng ta sử dụng.


dinh-huong-nghe-nghiep


Cuối cùng, BHNT là một sản phẩm tốt nhưng nó chỉ phát huy được tác dụng khi quá trình tư vấn ban đầu tốt khi đội ngũ tư vấn cải thiện chất lượng và xem nó như một sự nghiệp để phát triển. Tiếp theo đó, công ty bảo hiểm xây dựng được đội ngũ thẩm định chi trả làm việc công tác bồi thường đúng người, đúng việc và quan trọng là hợp lý hợp tình.

Chúc tất cả mọi người có thể chọn lọc được công ty bảo hiểm cũng như người tư vấn phù hợp.

Thứ Tư, 19 tháng 6, 2019

TẠI SAO CÔNG TY BẢO HIỂM TỪ CHỐI CHI TRẢ?


Mối quan tâm lớn thứ 2 sau nhu cầu quan trọng nhất bảo vệ thu nhập khi tham gia bảo hiểm nhân thọ là việc chi trả quyền lợi bảo hiểm khi sự cố về sức khỏe xảy ra. Vì việc chi trả này mà rất nhiều chủ hợp đồng sau khi không được chi trả đã gắn cho bảo hiểm nhân thọ một cái tên là LỪA ĐẢO

Nguyên nhân thì có rất nhiều nhưng nguyên nhân chính là suốt 20 năm qua xã hội Việt Nam vẫn chưa công nhận đây là một nghề nên mọi thứ đang được chi phối bởi tiền tài và danh vọng mà quên mất việc đầu tư vào chất lượng nền tảng để phục vụ khách hàng chu đáo. Để hỗ trợ cho nhiều khách hàng hiểu rõ việc tại sao công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối chi trả, tại sao bảo hiểm gởi tiền dễ rút tiền khó và cái tên LỪA ĐẢO xuất phát từ nguyên nhân nào?

Mình có tổng hợp lại các yếu tố để công ty bảo hiểm nhân thọ ra quyết định từ chối chi trả quyền lợi khi sự cố xảy ra:

TAI SAO CONG TY BAO HIEM KHONG CHI TRA







































Việc sai sót do thiếu kiến thức nền tảng khi tư vấn và không đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết đã làm cho một bộ phận tư vấn viên làm khách hàng bị thiệt hại và vô hình chung làm xấu đi một sản phẩm là văn minh của nhân loại mà các nước tiên tiến đã và đang sử dụng. 
Mình tạm chia ra làm hai giai đoạn từ khi khách hàng làm hồ sơ đề nghị công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho bản thân và giai đoạn thứ 2 là sau khi đã được chấp thuận bảo hiểm.

  • Khi làm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm:

Như đã chia sẻ trong bài viết trước về cơ sở luật pháp của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mình xin phép nhắc lại ở đây một chút (kĩ hơn các bạn có thể xem thêm link ở cuối bài)

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng một chiều mà trong đó quy định công ty bảo hiểm phải CAM KẾT chi trả quyền lợi khi có sự kiện/sự cố xảy ra cho người mua/người được bảo hiểm. Đổi lại cam kết đó công ty bảo hiểm yêu cầu người mua/người được bảo hiểm phải kê khai trung thực tình trạng sức khỏe, tài chính, nghề nghiệp của mình để công ty đảm bảo sự công bằng của tất cả mọi người tham gia vào quỹ chi trả chung này. Việc kê khai không đúng có thể được quy vào việc cố ý trục lợi từ quỹ bảo hiểm nên tùy vào mức độ nặng nhẹ khác nhau mà công ty có thể TỪ CHỐI thanh toán hoặc tăng phí bảo hiểm lên để đảm bảo CÔNG BẰNG cho các thành viên của quỹ bảo hiểm.

Bước kê khai trung thực là cực kì quan trọng này thường được một bộ phận tư vấn khai báo không đúng cho khách hàng nhằm việc phê duyệt hồ sơ nhanh, không phải thực hiện các giấy tờ chứng từ kèm theo phức tạp để đảm bảo lợi ích cho khách hàng. Nếu đã quan tâm bảo hiểm nhân thọ hãy nhớ kê khai trung thực về tình trạng sức khỏe của mình và kiểm tra lại để đảm bảo công ty bảo hiểm nhận được thông tin chính xác nhất phục vụ cho thẩm định và từ đó phải giữ đúng cam kết chi trả.
  • Khi đã được chấp thuận bảo hiểm (ra hợp đồng)

Có 3 yếu tố làm công ty bảo hiểm buộc phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng:
  1. Sự cố/bệnh xảy ra nằm trong điều khoản loại trừ
  2. Sự cố/bệnh không được tham gia bảo vệ
  3. Hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực

3 yếu tố này đều được ghi chi tiết trong hợp đồng nên việc khách hàng không được chi trả do 2 nguyên nhân:

  • Tư vấn không có kiến thức và trách nhiệm nghề nghiệp khi không giải thích cho khách hàng. Không phải tất cả các rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm đều chi trả. Đối với các tình trạng bệnh có trước, các bệnh đặc biệt, mãn tính thì loại trừ khỏi cam kết chi trả. Bên cạnh đó, quan niệm thích tự lựa chọn và bỏ qua lời khuyên của tư vấn cũng rất dễ đưa khách hàng vào trường hợp sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhưng các rủi ro cần thiết phải tham gia thì không mua hoặc mua không đủ.
  • Khách hàng không sử dụng quyển lợi 21 ngày cân nhắc để tìm hiểu về hợp đồng và thay đổi các điều kiện được bảo hiểm của chính mình.

Một yếu tố thường hay gặp đó là HỢP ĐỒNG MẤT HIỆU LỰC.

Trường hợp này, khách hàng quên đóng phí do các nguyên nhân: đổi số điện thoại và địa chỉ nhưng không thông báo cho công ty làm cho công ty bảo hiểm không có phương thức nào để liên lạc nhắc đóng phí đúng hạn. May mắn khôi phục hợp đồng ổn thỏa thì không sao, rất nhiều trường hợp phát hiện bệnh hiểm nghèo hoặc gặp sự cố trong thời gian mất hiệu lực nên dẫn tới việc chi trả không được thực hiện

Tóm lại, công ty bảo hiểm không hề lừa đảo khách hàng. Cái tên lừa đảo xuất hiện chủ yếu do không được chi trả quyền lợi và nguyên nhân xuất phát từ các yếu tố trên trong đó yếu tố con người tức là trình độ và tư cách của người tư vấn chiếm tỷ trọng cao. Mời bạn xem thêm bài viết của mình để có thể tham khảo lựa chọn người tư vấn cũng như công ty bảo hiểm tốt phục vụ cho bản thân và gia đình mình nhé.
Hy vọng bài viết của mình có ích cho các bạn.


Thứ Ba, 18 tháng 6, 2019

TẠI SAO CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ LOẠI TRỪ, TĂNG PHÍ HOẶC TỪ CHỐI BẢO HIỂM CHO BẠN?


Trong quá trình tư vấn cho khách hàng sau khi đã nộp bộ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm với khai báo trung thực về cho công ty bảo hiểm nhân thọ để thẩm định hồ sơ thì thường xảy ra 02 trường hợp:

  1. Chấp thuận
  1. Chấp thuận bảo hiểm với phí chuẩn của công ty.
  2. Chấp thuận bảo hiểm có điều kiện : 
ü  Loại trừ một số bệnh và các tình trạng y tế có trước.
ü  Tăng phí bảo hiểm lên
  1. Từ chối bảo hiểm
Đối với mình thì quan điểm luôn mong muốn bảo vệ khách hàng sớm nhất và đầy đủ nhất ngay khi có thể nên việc hiểu được quá trình công ty bảo hiểm nhân thọ định phí như thế nào? Cũng như cách thức thẩm định viên làm việc cho nên mình dễ dàng giải thích các trường hợp trên cho khách hàng hiểu thấu đáo rồi ra quyết định tham gia bảo hiểm. Trong các trường hợp trên thì trường hợp 2 và B thường làm không chỉ nhiều tư vấn gặp khó khăn trong việc giải thích cũng như khách hàng dễ hiểu lầm và từ đó bỏ qua lợi ích được bảo vệ một cách chính đáng. Mục đích của bài viết này không gì khác hơn là có thể giúp không chỉ khách hàng hiểu rõ hơn và các bạn tư vấn có thêm kiến thức để phục vụ khách hàng của mình tốt hơn nữa.


PHÍ BẢO HIỂM ĐƯỢC TÍNH RA DỰA TRÊN CÁC YẾU TỐ NÀO?

Rồi, đầu tiên để giải quyết các vấn đề nêu trên mình đi từ nền tảng cơ bản trước để vững chắc trong mọi lập luận. Vậy thì phí bảo hiểm được các chuyên gia tính toán tại công ty bảo hiểm nhân thọ định ra như thế nào? Mời các bạn xem trước infographic nhỏ của mình dưới đây:

phi bao hiem duoc tinh dua tren gi?


Như trong bài viết trước của mình về cách lựa chọn các gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp theo link:… đã có giải thích về việc bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ thu nhập chưa mang về nhà trong dài hạn và đề bù các chi phí y tế trong ngắn hạn. Điều này, được đúc ra từ cách các chuyên gia định phí tính toán phí bảo hiểm. Do đó, dựa vào hình cũng rất dễ dàng cho nhìn thấy có 3 yếu tố lần lượt ảnh hưởng dài hạn và ngắn hạn đến phí bảo hiểm
  1.   Dài hạn: Độ tuổi, Giới Tình, Nghề Nghiệp
  2.   Ngắn hạn: Độ lớn của quỹ chung, Lịch sử bệnh án, Lạm phát


Các yếu tố dài hạn thì mang tầm rất là vĩ mô rộng lớn và khó hiểu nhưng mình cắt nghĩa đơn giản thế này: đối với một người tham gia bảo hiểm sớm chừng nào thì phí rẻ chừng đó (độ tuổi) nếu người đó là nữ thì phí sẽ ít hơn nam giới (giới tính) và làm trong ngành nghề văn phòng thì phí sẽ thấp hơn nghề làm việc tại công trường xây dựng (ngành nghề). Ba yếu tố này được xác định đơn giản trên nguyên tắc cân bằng giữa rủi ro/lợi nhuận. Nghĩa là rủi ro về sức khỏe càng cao thì nghĩa vụ chi trả bồi thường của công ty bảo hiểm càng lớn và để đền bù lại rủi ro đó thì phí phải tăng lên. Ngược lại với rủi ro thấp thì phí sẽ giảm đi thì các bạn hoàn toàn tự suy luận được.

chuyen gia dinh phi bao hiem


Liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng ngắn hạn, mình đi vào yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất là Độ lớn của quỹ đóng góp chung.
Hình dung thế này cho đơn giản, quỹ chi trả bảo hiểm được hình thành do các cá nhân/tổ chức tham gia bảo hiểm đóng góp phí bảo hiểm. Quỹ này càng lớn thì do mức độ tham gia đóng góp càng đông lên thì các chuyên gia định phí (Actuary) càng có nhiều dữ liệu để tính toán và giữ được mức phí bảo hiểm ít thay đổi. Tại sao số đông dễ tính toán hơn? Môn định phí này về cơ bản là môn toán học và xác suất thống kê, bạn nào qua được được môn thống kê thì chắc còn nhớ nguyên tắc cơ bản nhất: ĐỘ LỚN  mẫu sẽ tăng mức độ chính xác của mô hình xác suất thống kê. Viết đến đây hơi buồn một chút vì dân số Việt Nam đâu đó khoảng 97 triệu người nhưng mới có 8% tham gia bảo hiểm nhân thọ nghĩa là đâu đó 7.7 triệu người dân đã được bảo vệ. Con số này nói lên 2 điều: vẫn còn gần 90 triệu người đang không có phương án đối phó với rủi ro và theo cách tính chi phí bảo hiểm ở trên chính những người dân nghèo như chúng ta tự mình làm cho giá của sản phẩm bảo hiểm tăng lên.

Vậy thì đối với một quỹ chung như vậy để đảm bảo chi trả công bằng, đúng người, đúng việc, hợp tình, hợp lý như trong bài mình viết về cách lựa chọn công ty bảo hiểm nhân thọ phục vụ theo nhu cầu của các bạn trong các bài viết trước (link ở cuối bài) thì phải có quá trình kiểm soát đầu vào kĩ lưỡng. Nếu như bạn đã có điều trị bệnh hoặc đang có bệnh mà muốn tham gia vào quỹ mà do toàn người khỏe đóng góp thì bạn phải lựa chọn loại trừ đi bệnh có sẵn hoặc tăng phí lên bù vào rủi ro mà tất cả mọi người khỏe kia phải san sẻ cho rủi ro sức khỏe của bạn. 

Yếu tố cuối nhưng ít người để ý là chi phí y tế cũng gia tăng hàng năm và đôi khi vượt lạm phát công bố. Xăng tăng, điện tăng thì giá tô bún, mớ rau cũng tăng. Do đó, chi phí y tế tăng dẫn tới phí bảo hiểm tăng cũng là tất yếu. Đây là sự gia tăng chi phí y tế tại Mỹ cho nó trực quan

chi phi y te tang
Cuối cùng là bị từ chối bảo hiểm, mọi người cho dù là ai, làm gì đều bình đẳng trước BỆNH TẬT và PHÁP LUẬT. Do đó, sức khỏe của bạn có thể gây rủi ro quá lớn cho quyền lợi các thành viên khác của quỹ, đạo đức và lương tâm với nghề nghiêp của chúng tôi buộc lòng phải từ chối bạn để giữ bền vững của quỹ khi phải tuân thủ cam kết trong hợp đồng bảo hiểm đã ký. Mình thường động viên khách hàng khi lựa chọn được bảo hiểm có điều kiện hoặc bị từ chối ở khía cạnh là khách hàng đang góp phần giữ quỹ đóng góp chung được bền vững và có khả năng chi trả cho những người xấu số, đồng thời sự bền vững của quỹ cũng là cơ hội cho rất nhiều người khác chưa có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cơ hội được tham gia sử dụng dịch vụ sau này.

Hy vọng bài viết của mình hữu ích cho các bạn.

Nguồn tham khảo: 
https://youtu.be/ZdDvDKOkPZc



Thứ Năm, 13 tháng 6, 2019

5 BƯỚC SỬ DỤNG THẺ BẢO LÃNH VIỆN PHÍ

Với nhu cầu ngày càng tăng lên của mọi người về nhu cầu sử dụng dịch vụ y tế cao cấp tại hệ thống các bệnh viện tư nhân thì các công ty bảo hiểm đã và đang cung cấp thẻ bảo lãnh viện phí hay còn gọi là thẻ chăm sóc sức khỏe.

Việc ngày có càng nhiều dịch vụ ưu việt hơn cho người dân về dịch vụ y tế càng nâng cao chất lượng cuộc sống. Các công ty bảo hiểm nhân thọ vừa có thể đáp ứng được nhu cầu bảo vệ rủi ro về THU NHẬP chưa mang về nhà của các gia đình trong DÀI HẠN và cung cấp thêm các giải pháp bảo vệ cho các rủi ro NGẮN HẠN về sức khỏe, điển hình là cung cấp một giải pháp chu toàn bao gồm hai giải pháp này.

Thông thường đối với các khách hàng của mình thì mình hướng dẫn và giải thích khá kĩ về cách sử dụng và các loại trừ của chương trình (không được thanh toán). Tuy nhiên, trong quá trình tư vấn các khách hàng của các TVV đã nghỉ việc hoặc không chăm sóc khách hàng thì khá nhiều khách hàng không biết làm sao sử dụng thẻ này. Do đó, mình làm infographic nàyvới mục đích hỗ trợ các khách hàng. Hy vọng mọi người thấy nó hữu ích.


Chủ Nhật, 9 tháng 6, 2019

LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ


Khi sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mọi người luôn mong muốn mọi thứ thật minh bạch rõ ràng như ở nước ngoài vì bất kì ai cũng nhận thấy ở nước ngoài ai cũng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho chính mình từ rất sớm. Sự văn minh này là tất yếu và mình còn nhận thấy sự nhận thức vai trò cần thiết của bảo hiểm nhân thọ ngày càng được nâng cao.

Tuy nhiên, với hình thức hoạt động tại Việt Nam, vô số những tư vấn bảo hiểm chạy theo đồng tiền và danh vọng đã đẩy khách hàng vào tình thế bất lợi nên vô hình chung làm mọi người thêm sợ hãi cho dù mục đích bảo vệ là luôn luôn thường trực. Chính vì điều này, mình sẽ viết về chủ đề LUẬT BẢO HIỂM NHÂN THỌ với mục đích hỗ trợ mọi người nhìn nhận bảo hiểm nhân thọ một cách đúng đắn nhất, giải đáp được câu hỏi có phải công ty bảo hiểm nhân thọ lừa đảo hay không? cho dù chủ đề này rất khô khan và chán ngắt.

Mình sẽ bắt đầu chủ đề này theo hình thức giải đáp các câu hỏi mà các khách hàng hiện tại của mình đã thắc mắc để thuận tiện cho mọi người dễ dàng hiểu đúng hơn.
  •    Lỡ công ty bảo hiểm nhân thọ phá sản thì ai trả tiền cho tôi?

Câu hỏi này mình đã giải đáp khá kĩ ở bài viết LỰA CHỌN CÔNG TY BHNT VÀ TƯ VẤN TỐT NHƯ THẾ NÀO? Theo đường link bên dưới


và clip youtube: https://youtu.be/ZdDvDKOkPZc

Tuy nhiên mình sẽ tóm gọn lại các điểm chính:

Ngành kinh doanh bảo hiểm là ngành kinh doanh  CÓ ĐIỀU KIỆN nên khả năng chi trả sẽ được công ty mẹ của các tập đoàn bảo hiểm kiểm soát đầu tiên và BỘ TÀI CHÍNH Việt Nam kiểm soát thêm một vòng thứ 2 để luôn đảm bảo khả năng chi trả của công ty BHNT cho các chủ hợp đồng xấu số.
Công ty BHNT nước ngoài phải có tài sản 02 tỷ USD (tương đương 48 nghìn tỷ VND) và phải gởi ngân hàng số vốn tối thiểu 1 nghìn tỷ để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm. Điều này được quy định tại Điều 7, Nghị định 73/2016/NĐ-CP – là văn bản hướng dẫn kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam.

Trong mọi trường hợp tệ nhất xảy ra với công ty BHNT thì BTC sẽ đứng ra đảm bảo thu xếp để có một công ty BHNT khác mua lại toàn bộ hợp đồng của công ty BHNT phá sản để đảm bảo nghĩa vụ chi trả. Các bạn có thể kiểm tra lại tại khoản 3 điều 67 – Khôi phục khả năng thanh toán, theo đường link Nghị định 73/2016/NĐ-CP

Vậy, nói có sách, mách có chứng và cực kì rõ ràng về việc ĐẢM BẢO KHẢ NĂNG CHI TRẢ của công ty BHNT.
  • Có khả năng nào công ty BHNT gài điều khoản bất lợi trong hợp đồng BHNT để không chi trả hay không?

Để giải đáp câu hỏi này mình sẽ giải thích 2 điểm quan trọng về Hợp đồng BHNT và Quỹ chi trả BHNT để mọi người có thể dễ dàng đưa ra kết luận

Quỹ chi trả BHNT tạo nên từ đâu?
quy chi tra bao hiem nhan tho

Hiểu một cách đơn thuần QŨY BHNT được hình thành bởi SỐ ĐÔNG người sở hữu hợp đồng BHNT đóng góp phí bảo hiểm để chi trả cho SỐ ÍT người sở hữu hợp đồng chẳng may xấu số. Như vậy, QŨY này là số tiền chung của một người tạm giao cho công ty BHNT quản lý và kiểm soát việc chi trả. Số tiền này KHÔNG THUỘC SỞ HỮU của công ty BHNT.

Do đó nếu có chi trả thì công ty BHNT cũng muốn làm để tăng uy tín, thương hiệu của công ty lên nhằm hỗ trợ sự tin tưởng và có thêm nhiều khách hàng hơn nữa. Tuy nhiên, vì là số tiền chung nên công ty BHNT phải đảm bảo việc chi trả ĐÚNG NGƯỜI, ĐÚNG VIỆC, HỢP LÝ, HỢP TÌNH.

Mình tin chắc rằng, mọi người sẽ đồng ý rằng tất cả chúng ta điều bình đẳng với nhau trước rủi ro trong cuộc sống và để có thể tạo ra sự bình đẳng cho mọi người tham gia và Quỹ chi trả BHNT thì có một  thứ gọi là Hợp đồng BHNT ra đời để thực hiện 2 điều chính: công bằng cho mọi người trước rủi ro và pháp luật.

Hợp đồng BHNT là gì?

hop dong bao hiem nhan tho

Hợp đồng BHNT là văn bản mà công ty BHNT CAM KẾT chi trả cho người xấu số khi rủi ro xảy ra và để đổi lại điều này người sở hữu hợp đồng/người được bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí tham gia quỹ và kê khai trung thực thông tin về sức khỏe để công ty BHNT thực hiện việc bảo vệ.

Vậy hợp đồng BHNT là thỏa thuận chung áp dụng cho tất cả mọi người để đảm bảo tính công bằng và đương nhiên điều khoản hợp đồng này phải được kiểm soát bởi Bộ Tài Chính nên việc gài điều kiện bất lợi cho khách hàng chắc chắn không thể xảy ra.

Vấn đề không được chi trả mà các khách hàng của mình thắc mắc đa phần từ thông tin trên internet và nó bắt nguồn từ người tư vấn không hiểu rõ về luật và thiếu kiến thức khi tư vấn cho khách hàng. Quan điểm của mình là có thể giải thích cho khách hàng vất vả nhưng phải làm đúng NGAY TỪ ĐẦU để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.

Hy vọng với việc giải đáp hai câu hỏi mà mình thấy thường xuyên được các khách hàng quan tâm sẽ có ích cho các bạn thêm thông tin để giảm thiểu sự lo lắng khi quyết định : có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không?
ky ket hop dong


Thứ Bảy, 8 tháng 6, 2019

DOANH NGHIỆP CÓ NÊN LỰA CHỌN BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO NHÂN VIÊN?


Là chủ doanh nghiệp hay là CEO đi làm thuê chuyên nghiệp, chắc các anh/chị cũng đồng ý tài sản quý giá nhất của doanh nghiệp là vấn đề con người. Làm sao để các nhân sự an tâm công hiến cho công việc, gắn bó lâu dài với sự phát triển của công ty. Theo thống kế của Deloitte về những yếu tố ảnh hưởng đến sự gắn bó của người lao động thì chế độ phúc lợi chiếm 33%. 

phuc loi nhan vien


Bài viết dưới đây đưa ra một phương án để các chủ doanh nghiệp và CEO tham khảo lựa chọn khi nhìn thấy đầy đủ ưu điểm và nhược điểm khi mua BHNT như là một phúc lợi thêm cho người lao động.


Về việc ý nghĩa BHNT trong việc bảo vệ thu nhập tránh khủng hoảng tài chính cá nhân bất thường các bạn có thể tham khảo ở bài viết trước.
Giả định CEO hiểu rõ ý nghĩa của BHNT thì có 3 băn khoăn để đi đến quyết định:

Lợi ích của DN khi đưa chương trình đến nhân viên?


1. Mang đến cho NLĐ hiểu được ngoài lợi nhuận, DN còn quan tâm đến đời sống của từng gia đình NLĐ. Đi làm tại DN, NLĐ vừa tạo ra thu nhập cho gia đình và còn có một chương trình bảo vệ thu nhập của chính họ nếu rủi ro về nhân mạng xảy ra.

2. Chi phí mua BHNT là một chi phí hợp lý được khấu trừ thuế TNDN.
 Dựa theo hướng dẫn của khoản 3, điều 3 Thông tư 25/2018/TT-BTC ban hành ngày 16 tháng 03 năm 2018, chi phí này được ghi nhận khi và chỉ khi:
- chi phí BHNT <3tr/tháng/người
- có trong HĐLD, quy chế tài chính, thỏa ước LĐ

3. Nếu người lao động thì công ty thiệt hại?

Người LĐ nghỉ việc đó là một sự kiện mà CEO phải đối mặt và chấp nhận việc đó cho dù có BHNT hay ko? Tuy vậy, nếu họ ra đi khi DN thực sự quan tâm đến họ thì bạn nghĩ xem họ sẽ nói gì về DN khi họ ra đi? Quyết định ra đi của họ có đắn đo, suy nghĩ nhiều không? Những người có dự định gia nhập công ty sẽ nghĩ gì?

Ờ chiều ngược lại người lao động sẽ nghĩ gì khi có phúc lợi BHNT?

1. Tăng lương nhưng mà thuế TNCN không tăng. Nếu DN đưa khoản chi BHNT vào lương để tùy ý NLĐ mua thì NLĐ bị khấu trừ thuế làm giảm thu nhập là tất yếu.

2. Công ty quan tâm đến tôi và gia đình tôi thì chiều ngược lại tôi toàn tâm toàn ý làm việc cho DN.

3. HĐBHNT vừa giải quyết vấn đề ngắn hạn cho các rủi ro sức khỏe phải nằm viện thông thường và bảo vệ cho thu nhập NLĐ chưa mang về nhà cho gia đình mình trong dài hạn.

Hy vọng bài viết hữu ích cho các doanh nghiệp thêm dữ kiện để ra quyết định phù hợp nhất cho doanh nghiệp của mình.

SỰ THẬT VỀ NGUYÊN NHÂN DẪN TỚI BỆNH HIỂM NGHÈO?

10 nguyên nhân gây tử vong cao nhất theo báo cáo WHO (2016). Nguyên nhân chính đến từ đâu? Trong 56.9 triệu ca mất sớm trong năm 2016 ...