Thứ Năm, 27 tháng 6, 2019

MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHƯ THẾ NÀO?

Gần đây, trong quá trình tư vấn mình gặp rất nhiều khách hàng có trách nhiệm thực sự quan tâm đến giải pháp bảo hiểm cho bản thân và gia đình mình nhưng hoàn toàn chưa hiểu đúng về vai trò của bảo hiểm nhân thọ và quan trọng nhất là chưa biết mình sẽ lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như thế nào? Lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào? Và cuối cùng lựa chọn đại lý bảo hiểm phục vụ ra sao?

Vì vậy mình quyết định chia sẻ thông tin để mọi người hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ để tự trả lời câu hỏi: Có nên mua bảo hiểm nhân thọ?


CÓ NÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ?



Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính nên mình sẽ bắt đầu từ khái niệm quản lý tài chính cá nhân để mọi người có cái nhìn tổng quát:  bảo hiểm nhân thọ dùng để làm gì
tam giac tai chinh


Thu nhập có được từ quá trình đi làm sẽ được mọi người phân bổ cho các mục tiêu như sau:

#Phần màu đỏ: bảo vệ cho những biến cố không định trước đối với sức khỏe như: mất sớm, tàn tật mất sức lao động, bệnh hiểm nghèo...

#Phần màu vàng: các khoản tiết kiệm tiền mặt dễ dàng chuyển đổi sang tiền mặt để tiêu dung như số tiết kiệm, các khoản nợ mua nhà, xe, cho con đi học, quỹ hưu trí

#Phần màu xanh: gia tăng tài sản như đầu tư như cổ phiếu, đất đai, bitcoin…

Vấn đề chung về quản lý tài chính cá nhân là mọi người đang dành toàn bộ thu nhập của mình cho 2 phần màu vàng và xanh trong khi cơ cấu phù hợp là 3 phần cơ bản như trên.

Biểu đồ dưới đây sẽ cho mọi người dễ hình dung về việc mất cân bằng cơ cấu tài chính sẽ ảnh hưởng như thế nào đến cuộc sống của gia đình bạn: (hình này mượn của FB Hong Nguyet Minh)

duong cong tai san


[1] Đường Human Capital : nghĩa là theo thời gian sức khỏe của bạn sẽ suy giảm  và khả năng tiết kiệm càng về sau của bạn sẽ càng thấp đi.
[2] Đường Financial Capital: theo thời gian tài sản tài chính của bạn sẽ dần gia tăng .
[3] Đường Total Wealth : Tổng tài sản theo thời gian sẽ tăng thêm.

Trong điều kiện bình thường mọi thứ đều tốt đẹp thì quá tuyệt vời. Cuộc sống gia đình bước qua những trang tốt đẹp. Trong lúc từ 25-65 tuổi khi tài sản tài chính còn nhỏ và khả năng làm ra thu nhập của bạn còn thấp NẾU NHƯ một kẻ thù nào tấn công vào sức khỏe của bạn thì thu nhập trong tương lai của gia đình bạn sẽ mất đi NGAY LẬP TỨC. Gia đình bạn chính thức bước sang một trang mới. Liệu con cái bạn có đủ tiền để học hành tới nơi tới chốn để có thể tự lao động kiếm sống? Do đó trong phần tam giá màu kể trên ở phần màu xám mọi người có thể thấy việc lên kế hoạch là nền tảng cho sự thịnh vượng tài chính cá nhân

Vậy bảo hiểm nhân thọ sẽ mang lại 2 lợi ích ngắn hạn và dài hạn để tình hình tài chính của gia đình được bảo vệ. Do đó, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm như thế nào phải thỏa mãn được tối thiểu hai điều trên.
Sau đây chia sẻ về sản phẩm bảo hiểm bảo vệ lợi ích ngắn hạn và dài hạn.

#Ngắn hạn: Viện phí là một khoản tiền bất thường mà bảo hiểm sẽ chi trả hộ người mua. Đối với sản phẩm này việc tái tục hàng năm dựa vào lịch sử bồi thường của người mua và phí này mất đi hàng năm. Nếu group người tham gia càng lớn thì mức độ chia sẻ rủi ro thấp sẽ càng dễ hơn trong quá trình tái tục vào năm sau.
#Dài hạn: khoản tiền được trả cho người mua khi sự kiện rủi ro xảy ra trong tương lai.

Công ty sẽ bảo hiểm cho các trường hợp rủi ro xảy ra làm mất đi thu nhập của một cá nhân như sau:

[1] Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: nghĩa là mất sức lao động đến 80%, nằm một chỗ vừa không tạo ra thu nhập và tiêu đi số tiền đã tiết kiệm
[2] Tử vong : mất thu nhập cho gia đình ngay lập tức và cả trong suốt thời gian những người còn lại trong gia đình phải tiếp tục sống.
[3] Bệnh hiểm nghèo: chi phí lớn chi trả cho việc điều trị bệnh trong suốt thời gian bệnh.

Như vậy mua sản phẩm bảo hiểm như thế nào đã rất dễ dàng chọn lựa khi nó phải đảm bảo được lợi ích ngắn hạn và dài hạn. 

Có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không? Bảo hiểm nhân thọ có cần thiết? Mình nghĩ tới đây các bạn đã có thể tự tính toán và có cầu trả lời cho chính mình.

Tiếp theo sẽ tới phần chọn 


MUA VỚI SỐ TIỀN BAO NHIÊU?



Câu trả lời là phụ thuộc vào điều kiện kinh tế của mỗi cá nhân tại thời điểm tham gia. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể hoàn toàn mua thêm để gia tăng mệnh giá hoặc số tiền bảo vệ.

Dưới đây là một bài toán nhỏ để mọi người dễ hình dung ra số tiền cần được bảo vệ là như thế nào;

Chi phí bình quân của một gia đình hiện tại khoảng 15 triệu một tháng nên trong 1 năm chi phí sẽ là 15x12=180tr.
Vậy ít ra gia đình phải có khoản tiền để đảm bảo cuộc sống thấp nhất là 180tr/ năm trong 24 năm nữa với giả sử con nhỏ mới sinh và cần chi phí học hành tới lúc ra trường để có thể tự kiếm sống.
Vậy chi phí sẽ là 180x24=4,320 tỷ.
Bệnh hiểm nghèo với chi phí thông thường cho bệnh ung thư đâu đó vào khoảng 2 tỷ đồng năm theo nguồn…

Kết luận: mệnh gia hợp lý tại thời điểm này là 4 tỷ, bảo vệ cho bệnh hiểm nghèo là 2 tỷ.
Tuy nhiên, công thức chung để khoản tiết kiệm dành riêng cho bảo hiểm nên là 10% thu nhập của gia đình.

Tới đây, các bạn hãy tự đặt câu hỏi: liệu rằng bảo vệ cho thu nhập của gia đình bằng việc sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có cần thiết? Nếu cần thiết thì hãy tự hỏi tiếp mình nên sỡ hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi nào? NGAY LẬP TỨC CÁC BẠN NHÉ


LỰA CHỌN ĐẠI LÝ PHỤC VỤ NHƯ THẾ NÀO?



Đa phần người muốn sở hữu hợp đồng bảo hiểm thường chọn người quen, thân để yên tâm do thói quen. Với bất kì ngành nghề nào cũng vậy để có kiến thức giải thích cho khách hàng và thời gian chăm sóc hợp đồng trong thời gian dài thì mọi người đầu tiên nên trang bị kiến thức căn bản để có thể đánh giá sơ lược kiến thức của đại lý và cũng nên tìm hiểu rõ đại lý định hướng nghề nghiệp lâu dài như thế nào để có thể phục vụ chủ hợp đồng tốt nhất.

Mình tin rằng với chia sẻ trên thì nhiều bạn đã có thể tự lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp. 

Không có nhận xét nào:

Đăng nhận xét

KINH NGHIỆM KHI ĐI LÀM - CẢI THIỆN HIỆU SUẤT VÀ PHƯƠNG PHÁP LÀM VIỆC

Trong cả thời gian đi làm chính thức của mình, thì có 3 kinh nghiệm hay bài học mà mình tâm đắc và vẫn hay dùng khi giải quyết công việc. ...